Рационализация потребительского кредитования в интересах местного экономического развития сквозь призму институциональной экономической теории

ШАФИРОВ Л.А.
кандидат социологических наук, магистр делового администрирования (MBA), докторант SKEMA Business School (Lille, France) и программы DBA Финансового университета при Правительстве РФ

ОГАНЕСЯН А.А.
кандидат экономических наук, старший научный сотрудник, Южный федеральный университет, г. Ростов-на-Дону

TERRA ECONOMICUS, 2013, Том 11 (номер 4.3),

с. 27-42

Результаты функционирования рынка потребительского кредитования во многом зависят от институциональных условий, определяющих направления основных тенденций, связанных с его развитием. При исследовании поведения заемщиков на рынке кредитных услуг в составе общей культуры их потребительского поведения необходимо фокусироваться не только на соответствующих ценовых и неценовых условиях кредита, влияющих на решение заёмщика, но и на особенностях, образующих основу соответствующих поведенческих паттернов. Недостаток предложения, со стороны кредиторов, социально-ориентированных кредитных продуктов, а также высокая востребованность, со стороны заёмщиков, широкого ассортимента нецелевых краткосрочных беззалоговых кредитных ресурсов, выражаются не только в увеличении степени закредитованности домохозяйств, но и в отсутствии долгосрочного положительного внешнего эффекта для развития территорий проживания заёмщиков, местных сообществ, с которыми заёмщики себя идентифицируют. Задача органов власти должна в первую очередь заключаться в инициировании активной политики, направленной на индуцирование эндогенных институциональных изменений поведения участников рынка потребительского кредитования. В качестве цели для конструирования соответствующих мер институциональной политики предлагается идея использования потребительского кредита в интересах регионального и местного социально-экономического развития, при этом важным фактором выступает предотвращение усугубления финансового положения домохозяйств в долгосрочной перспективе. Реализация таких мер предполагает разработку возможных способов корректировки и гармонизации взаимодействий участников российского рынка потребительского кредитования исходя из концепции институционализированной рациональности. Способствуя опривычиванию рационального кредитования, закрепляя на уровне привычек способы достижения домохозяйствами собственной финансовой устойчивости, такая политика способствовала бы трансформации кредитных ресурсов в источник местного социально-экономического развития. Демонстрация преимуществ успешно внедряемых рациональных кредитных практик, популяризация знаний и информации о них в качестве примера для подражания, тиражирование соответствующего опыта позволят закрепить данные практики, способствуя их опривычиванию среди акторов в результате повторяющегося воспроизведения.

скачать полный текст статьи

Ключевые слова: потребительское кредитование; институциональная теория; рациональные кредитные практики; кредитное поведение; местные сообщества; институционализированная рациональность; опривычивание кредитных практик; конструирование элементов институциональной политики; эндогенные институциональные изменения; местное социально-экономическое развитие

Список литературы:

Авдеева Д., Мирошниченко Д. (2013). Жить в кредит – жить не по средствам? // Банки: статистика & экономика, № 38, с. 11–18. Доступно на: http://www.hse.ru/data/2013/11/06/1282283346/bse_38.pdf.
Андрески С. (2011). Самое уязвимое место: понятие рациональности // Политическая концептология. № 1. С. 210–235. Доступно на: http://politconcept.sfedu.ru/2011.1/13.pdf.
Веблен Т. (1984). Теория праздного класса: экономическое исследование институций. М.: Прогресс.
Вольчик В.В. (2004). Эволюционная парадигма и институциональная трансформация экономики. Ростов н/Д.: Изд-во Рост. гос. ун-та.
Герасименко О. (2013). «Захочешь одеваться, обуваться прилично – еще не на то пойдешь» // Коммерсантъ. Власть. № 34. 02 сентября. С. 9. Доступно на: http://www.kommersant.ru/doc/2260489.
Григорьев Л.М., Салмина А.А. (2011). Потребительское поведение и социально-экономическое положение домохозяйств в условиях кризиса. С. 209–234 // В кн. Григорьев Л.М., Зубаревич Н.В., Хасаев Г.Р. (ред.) Российские регионы: экономический кризис и проблемы модернизации. М.: ТЕИС. 357 с.
Дикий А.А. (2012). Стратегии долгового поведения населения в современной России / Автореф. дисс. … канд. соц. н. Нижний Новгород: Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского.
Ефимов В.М. (2007a). Предмет и метод интерпретативной институциональной экономики // Вопросы экономики, № 8, с. 49–67. Доступно на: http://mpra.ub.uni-muenchen.de/49118/.
Ефимов В.М. (2007b). Спор о методах и институциональная экономика // Экономический вестник Ростовского государственного университета. Т. 5. № 3. С. 18–36. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2007/journal5.3.pdf.
Ефимов В.М. (2012). Предисловие к статье Ф. Майровского «Физика и «маржиналистская революция» // Terra Economicus. Т. 10. № 1. С. 89–99.
Ефимов В.М. (2013). От машин удовольствия к моральным сообществам (Размышления над новой книгой Джеффри Ходжсона) // Journal of Institutional Studies (Журнал институциональных исследований). Т. 5. № 2. С. 7–47. Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/2013/08/10/1251247886/jis5.2-2.pdf.
Коммонс Дж. (2012). Институциональная экономика // Terra Economicus. Т. 10. № 3. С. 69–76. Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/2012/11/20/1251380341/journal10.3.1-7.pdf.
Крючкова П.В. (2011). Привыкание домохозяйств к рынку // Journal of Institutional Studies (Журнал институциональных исследований). Т. 3. № 1. С. 8–27. Доступно на: http://hjournal.ru/journals/jis3.1.pdf. Дата доступа: 15.10.2013.
Кузина О.Е. (2013a). Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян // Деньги и кредит. № 11. С. 30–36. Доступно на: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kuzina_11_13.pdf.
Кузина О.Е. (2013b). Потребитель и кредит: портрет в статистическом интерьере // PRODОЛГИ. № 6(10). Доступно на: http://publications.hse.ru/articles/85719868.
Лейбенстайн Х. (1993). Эффект присоединения к большинству, эффект сноба и эффект Веблена в теории покупательского спроса // В кн. Гальперин В.М. (ред.) Теория потребительского поведения и спроса. СПб.: Экономическая школа.
Максимов А.Н. (отв. ред.) (2009). Местное самоуправление в России: состояние, проблемы, пути совершенствования. Итоговый доклад. М.: Экон-Информ, 524 с.
Мизес Л. (2000). Человеческая деятельность: Трактат по экономической теории. М.: Экономика.
Нельсон Р.Р., Уинтер С.Дж. (2002). Эволюционная теория экономических изменений. М.: Дело, 536 с.
Норт Д. (1997). Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «Начала», 180 с.
Радаев В.В. (2005). Социология потребления: основные подходы // Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/838/062/1217/001_radaev_2005-1.pdf.
Розмаинский И.В. (2006). «Инвестиционная близорукость» в посткейнсианской теории и в российской экономике // Вопросы экономики. № 9. С. 71–82.
Сакс Дж. (2012). Цена цивилизации. М.: Издательство Института Гайдара, 350 с.
Смирнов С.В. (2009). Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования / Автореф. дисс. … канд. экон. н. Кострома, 26 с.
Стребков Д. (2004). Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. № 2. С. 109–128. Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/878/041/1232/sTREBKOW-02-04.pdf.
Стребков Д.О. (2007). Социальные аспекты кредитного поведения населения // Социологический журнал. № 1. Доступно на: http://www.hse.ru/data/610/989/1224/Strebkov_SJ_01-2007.pdf.
Уильямсон О. (1993). Поведенческие предпосылки современного экономического анализа // THESIS. Т. 1. Вып. 3. С. 42–43.
Ходжсон Дж.М. (2003). Скрытые механизмы убеждения: институты и индивиды в экономической теории // Экономический вестник Ростовского государственного университета. Т. 1. № 4. С. 11–30. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2003/journal1.4.pdf.
Хромов М. (2013). Страна в долгу: что делать с тягой россиян к розничным кредитам // Forbes.ru, 2 августа. Доступно на: http://www.forbes.ru/mneniya-column/konkurentsiya/242945-strana-v-dolgu-chto-delat-s-tyagoirossiyan-k-roznichnym-kredita.
Центр макроэкономических исследований Сбербанка России (2013). Кредитное поведение населения: результаты опросов и эконометрическое моделирование // Доступно на: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/analytics/2013/macro_13082013.pdf.
Центральный банк Российской Федерации (2013). Годовой отчет 2012 // Доступно на: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2012.pdf.
Шафиров Л.А. (2013a). Кредитование населения как фактор устойчивого развития депрессивных монопромышленных городов (концепция и рабочие гипотезы исследования) // Теrrа Economicus. Т. 11. № 3. Ч. 2. С. 107–114. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.2.pdf.
Шафиров Л.А. (2013b). Концепция оценки наличия потенциала рационального кредитования населения малых монопрофильных городов РФ (на примере кредитования домохозяйств для улучшения их жилищных условий) // Теrrа Economicus. Т. 11. № 3. Ч. 3. С. 20–30. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.3.pdf.
Шафиров Л.А. (2013c). Роль органов местного самоуправления в системе кредитования населения: координирование в интересах предпринимательского сообщества региона // Теrrа Economicus. Т. 11. № 4. С. 90–101. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.4.1.pdf.
Шафиров Л.А., Оганесян А.А. (2013). Потребительское кредитование населения как фактор экономического роста и благосостояния домохозяйств депрессивных территорий (обзор литературы) // Terra Economicus. Т. 11. № 4. Ч. 2. С. 175–181.
Шмоллер Г. (2011). К методологии общественно-политических и социальных наук // Terra Economicus. Т. 9. № 3. С. 31–49. Доступно на: http://ecsocman.hse.ru/data/2011/10/26/1267244108/Terra%209.3-4.pdf.
Arena R., Festre A. (2004). Some specific Austrian insights on markets and the «new economy» / In Birner J., Garrouste P. (eds.) Markets, information and communication: Austrian perspectives on the Internet economy. London: Routledge.
Bush P.D. (1987). The Theory of Institutional Change // Journal of Economic Issues. Vol. XXI. № 3. pp. 1075–1116. De Soto H.J. (2008). The theory of dynamic efficiency. London: Routledge.
Edelberg W. (2003). Risk-based Pricing of Interest Rates in Household Loan // Markets, Finance and Economics Discussion Series 2003–62. Washington: Board of Governors of the Federal Reserve System.
Edelberg W. (2006). Risk-based pricing of interest rates for consumer loans // Journal of Monetary Economics. Vol. 53. issue 8. pp. 2283– 2298. Available at: http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0304393206001474 .(http://dx.doi.org/10.1016/j.jmoneco.2005.09.001).
Flyvbjerg B. (2006). Five Misunderstandings About Case-Study Research // Qualitative Inquiry. Vol. 12, no. 2. pp. 219–245.
Greif A. (2006). Institutions and the Path to the Modern Economy: Lessons from Medieval Trade. Cambridge: Cambridge University Press.
Heuer J.-O. (2013). Social Inclusion and Exclusion in European Consumer Bankruptcy Systems. International conference «Shifting to Post-Crisis Welfare States in Europe? Long Termand Short Term Perspectives», Berlin, 4–5 June, organized by NordForsk and the Nordic Centres of Excellence NordWel and REASSESS; Workshop «Poverty and Social Exclusion in Times of Crisis – Historical and Contemporary Impact», chaired by Bea Cantillon and Pirjo Markkola, 4 June, 11:30–13:00 // Available at: https://www.academia.edu/3992692/Social_Exclusion_in_European_Consumer_Bankruptcy_Systems. Accessed on: 15.102013.
Hodgson G.M. (2013). From Pleasure Machines to Moral Communities: An Evolutionary Economics without Homo economicus. Chicago and London: The Chicago University Press.
Koslowski P. (2000). The Theory of Ethical Economy as a Cultural, Ethical, and Historical Economics: Economic Ethics and the Historist Challenge, pp. 3–15 / In Koslowski P. (ed.) (2000). Contemporary Economic Ethics and Business Ethics. Springer-Verlag Berlin Heidelberg, 266 p.
Lachmann L.M. (1971). The legacy of Max Weber. Berkeley: The Glendessary Press.
Mirowski Ph. (1987). The philosophical bases of institutionalist economics // Journal of Economic Issues. Vol. 21. pp. 1001–1038.
Niemi-Kiesilainen J. (1999). Consumer Bankruptcy in Comparison: Do We Cure a Market Failure or a Social Problem // Osgoode Hall Law Journal. Vol. 37. № 1/2. pp. 473–503. Available at: http://digitalcommons.osgoode.yorku.ca/ohlj/vol37/iss1/21. Accessed on: 15.102013.
Olsen T.D. (2013). A Political Economy Approach to Stakeholder Theory: Understanding the Ethics of Microfinance in Emerging Economies // Available at: http://ssrn.com/abstract=2405982. Accessed on: March 15 2014.
The Central Bank of the Russian Federation (2013). Bank of Russia 2012 Annual Report. Available at: http://www.cbr.ru/eng/publ/God/ar2012en.pdf.

Издатель: Южный Федеральный Университет
Учредитель: Южный федеральный университет
ISSN: 2073-6606