Гармонизация интересов устойчивого развития территорий, заемщиков и кредиторов как основа программ разработки и внедрения кредитных продуктов для населения (обзор исследований)

Л.А. ШАФИРОВ
кандидат социологических наук, магистр делового администрирования (MBA), докторант бизнес-школы «SKEMA», г. Лилль, Франция, и программы DBA Финансового университета при Правительстве РФ, г. Москва

TERRA ECONOMICUS, 2014, Том 12 (номер 2),

с. 88-108

Возрастающий интерес к повышению доступности финансовых услуг для малообеспеченных категорий граждан, в частности, – возможностей использования кредитных ресурсов низкодоходными и социально наименее защищенными группами населения, обусловливает актуальность исследования вопросов, связанных с разработкой и внедрением новых розничных кредитных продуктов. В статье проводится обзор исследований, посвящённых концепциям кредитования населения в контексте проблемы финансовой инклюзии. Проанализированные источники охватывают вопросы роли микрофинансирования, кредитования на основе тесных взаимоотношений с клиентами, социального банкинга, банкинга, ориентированного на интересы местных сообществ, группового кредитования с точки зрения их влияния на финансовую устойчивость заёмщиков, кредиторов, а также устойчивое развитие территорий. Выявлен пробел в охвате существующими исследованиями проблематики разработки кредитных продуктов для населения в контексте гармонизации интересов акторов системы потребительского кредитования. Обоснована возрастающая роль местных сообществ как акторов системы рационального кредитования населения. Сделан вывод о необходимости разработки кредитных предложений для населения, ориентированных на интересы местных сообществ, т. е. нацеленных на согласование интересов заемщиков, кредиторов и устойчивого развития территорий.

скачать полный текст статьи

Ключевые слова: разработка новых розничных кредитных продуктов; обзор литературы; устойчивый банковский бизнес; микрокредитование; финансовая инклюзия; групповое кредитование; индивидуальное кредитование; банковские услуги на основе отношений с клиентами; устойчивое развитие местных сообществ; кредитное поведение

Список литературы:

Вольчик В.В., Шафиров Л.А., Оганесян А.А. (2013). Институциональный дизайн и механизмы регулирования рынка потребительского кредитования депрессивных территорий // Вопросы регулирования экономики (Journal of Economic Regulation), т. 4, № 4, с. 41–59. Доступно на: http://hjournal.ru/journals/jer.htm.
Ибрагимова Д.Х. (2008a). Жизнь в кредит: ареалы распространения / В кн.: Овчарова Л.Н. (отв. ред.) (2008). Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение. М.: Независимый институт социальной политики, 208 с.
Ибрагимова Д.Х. (2008b). Потребности населения в кредитных ресурсах / В кн.: Овчарова Л.Н. (отв. ред.) (2008). Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение. М.: Независимый институт социальной политики, 208 с.
Ибрагимова Д.Х., Сурков С.В. (2008). Оценка потенциального спроса и возможностей участия населения в жилищных кредитных программах / В кн.: Овчарова Л.Н. (отв. ред.) (2008). Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение. М.: Независимый институт социальной политики, 208 с.
Козырева П.М. (2012). Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования, № 7, с. 54–66.
Ратледж С. (2009). Совершенствование защиты прав российских потребителей на рынке финансовых услуг // Информационный бюллетень региона ЕЦА, вып. 1.
Роднина А.Ю. (2014). Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональный аспект // Теоретическая экономика, № 1. Доступно на: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/788.pdf.
Шафиров Л.А. (2013a). Современный бум потребительского кредитования в РФ: повышение социальной эффективности кредитования населения как мера антициклического регулирования // Теrrа Economicus, т. 11, № 1, ч. 2, с. 34–42. Доступно на: http://sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.1.2.pdf.
Шафиров Л.А. (2013b). Концепция оценки наличия потенциала рационального кредитования населения малых монопрофильных городов РФ (на примере кредитования домохозяйств для улучшения их жилищных условий) // Теrrа Economicus, т. 11, № 3, ч. 3, с. 20–30. Доступно на: http:// sfedu.ru/evjur/data/2013/journal11.3.3.pdf.
Шафиров Л.А. (2013c). Роль органов местного самоуправления в системе кредитования населения: координирование в интересах предпринимательского сообщества региона // Теrrа Economicus, т. 11, № 4, с. 90–101. Доступно на: http://elibrary.ru/item.asp?id=21061514.
Шафиров Л.А., Оганесян А.А. (2013). Рационализация потребительского кредитования в интересах местного экономического развития сквозь призму институциональной экономической теории // Теrrа Economicus, т. 11, № 4, часть 3, с. 27–42. Доступно на: http://elibrary.ru/item.asp?id=21515082.
Adam T.R., Streitz D. (2013). Bank Lending Relationships and the Use of Performance-Sensitive Debt // SFB 649 Discussion Paper, 2013-027. Available at: http://edoc.hu-berlin.de/series/sfb-649-papers/2013-27/PDF/27.pdf.
Attanasio O., Augsburg B., de Haas R., Fitzsimons E., Harmgart H. (2013). Group lending or individual lending? Evidence from a randomized field experiment in rural Mongolia // CentER Discussion Paper, vol. 2013-074 Tilburg University. Available at: https://pure.uvt.nl/portal/files/1557735/2013-074.pdf.
Brown J., Cox D., Griffiths S., Sanger N., Weston D. (2008). Evolving Models of Retail Banking Distribution: Capitalizing on changes in channel usage // Deloitte Center for Banking Solutions. Reinventing Retail Banking Series. Available at: http://www.deloitte.com/assets/dcom-unitedstates/local%20assets/documents/us_fsi_cbs_evolving_models_may08.pdf.
Chang Beryl Y. (2005). Access to Consumer Credit: Impact on Low vs. High Income Groups. Dissertation submitted in partial fulfillment of the requirements for the degree of doctor of philosophy in the department of economics at Fordham University. New York.
Chien J. (2012). Designing Disclosure Regimes for Responsible Financial Inclusion // Public Disclosure Authorized, no. 78.
Christen R.P., Pearce D. (2006). Managing risks and designing products for agricultural microfinance // Occasional Paper 11. Available at: http://www.ifad.org/ruralfinance/pub/risks.pdf.
De la Torre A., Martinez Peria M.S., Schmukler S.L. (2010). Bank involvement with SMEs: Beyond relationship lending // Journal of Banking & Finance, no. 34, pp. 2280–2293.
Demirguc-Kunt A., Klapper L. (2012). Measuring Financial Inclusion. The Global Findex Database // Policy Research Working Paper no. 6025. The World Bank, Development Research Group, Finance and Private Sector Development Team.
Dinsmore P.C., Cabanis-Brewin J. (eds.) (2011). The AMA Handbook of project management. New York: AMACOM.
Drotskie A. (2009). Customer experience as the strategic differentiator in retail banking. Dissertation presented for the degree PhD in Business Management and Administration University of Stellenbosch Business School Faculty of Economic and Management Science.
Duvendack M., Palmer-Jones R., Copestake J.G., Hooper L., Loke Y., Rao N. (2011). What is the evidence of the impact of microfinance on the well-being of poor people? London: EPPI-Centre, Social Science Research Unit, Institute of Education, University of London.
Farinha L.A., Santos J.A.C. (2000). Switching from single to multiple bank lending relationships: determinants and implications // BIS working papers, no. 83. Bank for International Settlements, Monetary and Economic Department, Basel, Switzerland.
Federal Deposit Insurance Corporation (2012). FDIC Community Banking Study // Available at: http://www.fdic.gov/regulations/resources/cbi/study.html.
Ferri G., Kang Tae Soo, Kim In-June (2001). The Value of Relationship Banking during Financial Crises. Evidence from the Republic of Korea // Policy research working paper no. 2553. The World Bank, Development Research Group, Finance.
Friexas X., Rochet J.-C. (1999). Microeconomics of banking. Cambridge: Massachusetts Institute of Technology.
Geršl A., Jakubík P. (2010). Relationship Lending in the Czech Republic // Working Paper Series of the Czech National Bank (CNB), no. 1. Available at: http://www.ecb.europa.eu/home/pdf/research/compnet/Toth_2013.pdf??62da72cb0e85a11e2a46d096f642639b.
Ghatak M. (1999). Group lending, local information and peer selection // Journal of Development Economics, vol. 60, pp. 27–50.
Giné X., Karlan D.S. (2010). Group versus Individual Liability: Long Term Evidence from Philippine Microcredit Lending Groups // Available at: http://karlan.yale.edu/p/GroupversusIndividualLending.pdf.
Hermes N., Lensink R., Teki H.M. (2003). Peer monitoring, social ties and moral hazard in group lending programmes: evidence from Eritrea // Research Report 03E36. University of Groningen, Research Institute SOM (Systems, Organisations and Management).
Ikechukwu A. (2012). Microfinance Banking in Nigeria: Problems and Prospects // International Journal of Finance and Accounting, no. 1(5), pp. 106–111.
Ivanauskienė N., Auruškevičienė V., Škudienė V., Nedzinskas Š. (2012). Customer perceptions of value: case of retail banking // Organizations and markets in emerging economies, vol. 3, no. 1(5).
Jantan Muhamad, Kamaruddin Abdul Razak (1998). Bank attributes and demographic factors in determining customer choice in retail banking: an analytic hierarchy approach // AAM Journal, no. 2.
Korslund D., Spengler L. (2012). Strong, Straightforward and Sustainable Banking: A Report on Financial Capital and Impact Metrics of Values Based Banking. Full Report // Global Alliance for Banking on Values.
Montoriol Garriga J. (2006). Relationship Lending and Small Business Finance: Empirical Analysis of Cost of Capital, Credit Rationing, and Firm Performance // Economics and Business Department, Universitat Pompeu Fabra Barcelona. Available at: http://www.tdx.cat/bitstream/handle/10803/7344/tjmg.pdf?sequence=1.
Nawai Norhaziah, Shariff Mohd Noor Mohd (2013). Loan Repayment Problems in Microfinance Programs that use Individual Lending Approach: A Qualitative Analysis // Journal of Transformative Entrepreneurship, vol. 1, issue 2, pp. 93–99.
Ono Arito, Uesugi Iichiro (2005). The Role of Collateral and Personal Guarantees in Relationship Lending: Evidence from Japan’s Small Business Loan Market // RIETI Discussion Paper Series 05-E-027. Available at: http://www.rieti.go.jp/jp/publications/dp/05e027.pdf.
Pande R., Cole S., Sivasankaran A., Bastian G., Durlacher K. (2012). Does poor people’s access to formal banking services raise their incomes? // EPPI-Centre, Social Science Research Unit, Institute of Education, University of London.
Peterson T. (2008). A comparative analysis of sustainable community frameworks. Prepared for: ICLEI – Local Governments for Sustainability // Available at http://www.icleiusa.org/action-center/affecting-policy/Sustainability%20Framework%20Analysis.pdf.
Power A. (2004). Sustainable communities and sustainable development: A review of the sustainable communities plan // Available at: http://sticerd.lse.ac.uk/dps/case/CR/CASEreport23.pdf.
Schirr G.R. (2008). New Service Development: User Collaboration in a Unique Process. Dissertation Submitted as partial fulfillment of the requirements for the degree of Doctor of Philosophy in Business Administration in the Graduate College of the University of Illinois at Chicago.
Uchida H., Udell G.F., Yamori N. (2008). Loan Officers and Relationship Lending to SMEs // Federal Reserve Bank of San Francisco. Working Paper 2008-17. Available at: http://www.frbsf.org/publications/economics/papers/2008/wp08-17bk.pdf.

Издатель: Южный Федеральный Университет
Учредитель: Южный федеральный университет
ISSN: 2073-6606